Al contratar un plan de pensiones el objetivo principal es el del ahorro a largo plazo y el colchón económico de seguridad que supone para la época de jubilación. Pero, además, también se tiende a pensar en las ventajas que estos ofrecen a la hora de tributar en la declaración de la renta.
Actualmente, la aportación máxima en los planes de pensiones es de 1500 euros, aunque se incrementa en algunos determinados casos.
Sin duda, otra de las grandes preguntas al realizar un plan de pensiones es, ¿cómo podré rescatar mi dinero en caso de ser necesario?, ¿podría perder dinero? Pues esto va a depender de cómo lo rescates ya que la Agencia Tributaria puede reclamarte hasta el 45% del dinero del plan.
A diferencia de los fondos de inversión que no influyen en la fiscalidad a la hora de rescatarlos, los planes de pensiones sí deben ser declarados. Lo que recomiendan los expertos siempre es buscar un plan que se adapte a tus circunstancias y encontrar el que mejor se adapte a ti.
Cómo rescatar un plan de pensiones
Si lo que estás pensando es si se puede eludir a Hacienda al rescatar un plan de pensiones, la respuesta rotundamente es un NO. Entonces, ¿cómo puedo rescatar un plan de pensiones evitando el mayor daño posible de Hacienda?
Según los expertos de Finect, existen la siguientes formas de hacerlo para que el dinero rescatado se tribute como rentas del trabajo:
- Rescate en forma de capital: o lo que es lo mismo, cobrar el plan de pensiones todo a la vez.
- Rescate en forma de renta: es decir, puedes comenzar a cobrar tu dinero de forma gradual, ya sea mensual, trimestral... y cuánto dinero quieres retirar en cada plazo. Se trata de una modalidad de rescate parcial.
- Rescate de forma mixta: es una mezcla de las dos anteriores, y el rescate por tanto también será parcial en este caso.
- Rescate de renta vitalicia: se puede llegar a un acuerdo en el cual la entidad pueda realizar los plazos de cobro estirándolos lo máximo posible en el tiempo. Este tipo de rescate solo se puede hacer si el plan lo indica cuando lo contrataste.
Otros consejos
- No te salgas de tu tramo de tributación concreto ya que esto te permitirá mantenerte en el mismo tramo de tributación.
- A priori, los expertos dicen que cobrar todo el plan de una vez no es una buena idea ya que Hacienda te puede quitar bastante dinero. Sin embargo, según cuentan en la web de Abanca: "actualmente existe un beneficio fiscal para los cobros de planes de pensiones que se hagan en forma de capital y que favorece a los ahorradores más antiguos. Consiste en que los rescate en forma de capital de las aportaciones realizadas antes del 2007 disfrutan de una reducción del 40% al incluirlas en el IPRF. Es decir, los beneficiaros solo tendrán que pagar los impuestos correspondientes al 60% del total que hayan cobrado". Puedes consultar con tu asesor financiero o con tu banco, cual es la opción que mejor se adapta a tus circunstancias.
- Sacar el dinero de tu plan en rentas tributará como rendimiento del trabajo por lo que puede ser una de las mejores opciones.
- Los expertos también recomiendan esperar para rescatar tu plan. Desde Abanca también explican que "por si no lo sabías, el rescate de un plan de pensiones tributa a Hacienda como rendimientos del trabajo. Por eso, si cobras el capital el mismo año que te jubilas, a los últimos ingresos de tu actividad laboral se le sumará el rescate del plan, por lo que es muy probable que tengas que pagar más impuestos e, incluso, que aumente el tipo impositivo que te aplica Hacienda".
Fotos | Kampus Production de Pexels
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